Структурная перестройка банковской системы в условиях резких колебаний валютного курса и процентных ставок, сильной макроэкономической неопределенности требовала прежде всего стабилизации этих процессов. Иначе она была бы вообще малоэффективной. Поэтому сначала были предприняты шаги по восстановлению макроэкономической стабильности. Проводимая Банком России политика позволила предотвратить не только неоправданную денежную эмиссию, возможную гиперинфляцию, но и создать предпосылки для стабилизации валютного курса, постепенного вывоза избыточной ликвидности, которая возникает в связи с покупкой банком валюты в условиях улучшения платежного баланса страны, в том числе вследствие девальвации рубля. Результатом такой вполне оправдавшей себя политики стало удержание в определенных границах инфляции и курса рубля, увеличение валютных резервов Банка России, а также возможность взять на себя в определенной мере выплату внешнего долга. Наметилась тенденция роста вкладов населения в банках, причем не только в Сберегательном банке, сохранность вкладов в котором гарантируется государством, но и в других коммерческих банках.
Одна из главных задач Банка России состоит в создании инфраструктуры для дальнейшего осуществления банковской реструктуризации.
Главная цель реструктуризации заключается в первую очередь в обеспечении надежности банковской системы, восстановлении доверия к ней, создании условий защиты интересов всех сторон, повышении ответственности исполнительной и законодательной власти за последствия преобразований. Реструктуризация видится не как простое восстановление работоспособности банков путем вливания денежных средств, работа по оздоровлению всей банковской системы в целом и одновременно своеобразная селекция, направленная на ликвидацию ненадежных банков. Она не может осуществляться в отрыве от укрепления реального сектора экономики. Для этого в свою очередь требуется отчетливо сформулированная государственная промышленная, структурная, финансовая политика. Лишь на этой основе возможно четко определить долгосрочные задачи, формы и методы реструктуризации банковской системы.
Банки — это чуткий барометр экономического состояния Российской Федерации. Без реформирования реального сектора экономики нельзя реформировать кредитные организации. Реструктуризация банковского бизнеса находится в полной зависимости от тех реальных шагов, которые смогли бы осуществить органы законодательной и исполнительной власти в области финансовой и промышленной политики. Это важно осознать с учетом того, что понятие «реструктуризация» возникло не вдруг, а было обусловлено моментом создания в нашей стране института коммерческих банков, когда государство впервые сознательно отдало финансовую самостоятельность целому сектору банковской системы.
Первые шаги, которые предприняло Главное Управление Банка России по г. Москве в целях стабилизации в банковской сфере после событий 17 августа 1998 г., были направлены на восстановление платежного оборота путем проведения многосторонних клирингов взаимных обязательств, позволивших восстановить систему расчетов. В результате проведенного клиринга наметилась тенденция к сокращению количества кредитных организаций, имеющих картотеки на проведение в срок платежных документов. Реализация кредитными организациями условия многостороннего клиринга взаимных обязательств проходила под контролем представителей Банка России.
В рамках первоочередных мер по стабилизации банковской системы были введены специальные нормы регулирования деятельности через установление предельных значений экономических нормативов в абсолютных величинах. В целях поддержания ликвидности банковской системы Москвы заключены кредитные договора с рядом коммерческих банков. Кроме того, события августовского кризиса принципиально изменили подходы к организации работы с группой банков, размер собственных средств которых составляет сумму, эквивалентную менее
1 млн. евро. Одним из направлений реструктуризации банковской системы был отзыв лицензий на осуществление банковских операций у кредитных организаций, не исполняющих требований федерального законодательства и нормативных актов Банка России, не способных удовлетворить требования кредиторов и вкладчиков.
Одной из актуальных проблем по банковскому санированию является своевременность, быстрота и решительность действий в отношении тех кредитных организаций, которые испытывают серьезные трудности и в которых сложились угроза интересам кредиторов и вкладчиков. Среди первостепенных шагов следует отметить выявление фундаментальных проблем на раннем этапе их возникновения, своевременное начало санации, отзыв, когда необходимо, лицензии, контроль за ликвидационными процедурами и деятельностью арбитражных управляющих.
Работы по реструктуризации банковской системы производятся взвешенно, с учетом интересов всех сторон. Вместе с тем затягивание процесса также не в интересах общества, поскольку на счета банков, подлежащих банкротству, продолжают поступать деньги клиентов, тем самым увеличивая риски вкладчиков.
Деление банков на категории малых и средних в современных условиях носит весьма условный характер. Это наиболее мобильный и живой сектор экономики, который пока еще не имеет федеральных устремлений. Средние и малые банки со временем могут представлять основной объем услуг корпоративным клиентам, а также по мере восстановления рынка розничных услуг — населению. Часть средних банков находится на грани банкротства, и поэтому к ним требуется индивидуальный подход. Другая же часть активно реструктуризируется на собственной основе: в ряде банков наблюдается рост активов, капитала и некоторых других показателей. Это говорит о том, что акционеры и клиенты ищут выход из сложившейся ситуации, проводя фактическую реструктуризацию банковской системы.
Одним из наиболее тяжелых последствий финансового кризиса стала потеря доверия банков друг к другу и со стороны отечественных и иностранных инвесторов к каждому в отдельности. Это привело к падению межбанковского рынка. Результат хорошо известен: резко сократились ресурсы банков на фоне увеличения количества наличных денег на руках у населения, которые участвуют в хозяйственно-финансовом обороте.
В связи с этим возникает ряд основных вопросов, требующих незамедлительного решения: необходимо найти механизмы для возрождения межбанковского рынка; в целях успешного решения городских программ, а следовательно, финансирования реального сектора экономики требуется образование страховочного фонда; поиск (уже начат) необходимых условий для создания предпосылок слияния банков. Исходя из необходимости развития реального сектора и проведения направленной на это активной кредитной политики, представляется целесообразным создание в перспективе такой структуры банковского общества, которая включала бы несколько крупных «прозрачных» банков со значительным государственным участием для кредитования промышленности, сельского хозяйства, других отраслей хозяйства. Такие банки могли бы создаваться на базе филиальной сети нынешних крупных банков. Что касается мелких банков, они должны самостоятельно находить свои ниши на рынке. Процесс их объединения может быть полезен с точки зрения кредитования экономики, однако искусственно форсировать его нецелесообразно.
Вместе с этим на банковском рынке, очевидно, необходим полный спектр специализированных финансовых институтов, имеющих собственную разветвленную сеть.
Предлагаемая Банком России структура банковских институтов представляет собой двухуровневую систему. Однако необходимо не только определить задачи банков и выделить их в отдельные группы, но и сформулировать правила, по которым банки должны взаимодействовать с реальным сектором и друг с другом.
По инициативе Банка России создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).